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Faut-il choisir un prêt à taux fixe, variable ou une hypothèque Saron ?
Lors du choix de votre crédit hypothécaire en Suisse, vous aurez le choix entre trois types d’hypothèques différentes, à savoir, l’hypothèque fixe, l’hypothèque variable ou l’hypothèque Saron.
Voici un récapitulatif des avantages et inconvénients de chacune de ces hypothèques.
Avantages | Inconvénients | |
Hypothèque fixe | - Durée déterminée - Taux d'intérêt qui n'évolue pas dans le temps - Mensualité fixe | Indemnités de remboursement élevées |
Hypothèque variable | - Taux d’intérêt pouvant évoluer à la baisse - Possibilité de résilier l’hypothèque à tout moment | Taux d’intérêt plus élevés |
Hypothèque Saron | - Durée fixe | Taux d’intérêt pouvant évoluer à la hausse selon l’indice SARON |
En cas d’hésitation au sujet du modèle d’hypothèque le plus intéressant pour votre prêt immobilier, vous avez la possibilité d’opter pour une hypothèque mixte qui va vous permettre de profiter à la fois des avantages de l’hypothèque fixe et de ceux de l’hypothèque variable.
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Je réserve ma place !Comment économiser avec la durée du prêt hypothécaire ?
Les prêts hypothécaires vous donnent également le choix entre un taux long ou un taux court. Le plus souvent, les investisseurs dans l’immobilier ont tendance à privilégier les taux longs qui permettent de répartir dans le temps leur investissement. Cependant, ces taux longs vont finalement vous coûter plus cher.
Pour déterminer au mieux la durée idéale de votre prêt hypothécaire, il est nécessaire de tenir compte de différents éléments dont :
- Les prévisions quant à l’évolution des taux d’intérêt
- Votre profil de risque
- La nature de votre projet immobilier (résidence principale ou investissement locatif).
Quel prêt hypothécaire en fonction de votre profil de risque ?
Si le taux d’intérêt est un élément important à comparer lorsque l’on choisit un crédit hypothécaire, il est également important de connaître le type de risque que vous êtes prêt à accepter ainsi que vos capacités financières à y faire face.
À partir de ces deux éléments, vous pouvez en effet déterminer quels sont les types de prêts hypothécaires les plus adaptés à votre situation et à votre profil.
On définit ainsi quatre profils d’emprunteur avec :
- Le profil à risque faible avec capacité financière : ce type d’investisseur ne souhaite prendre aucun risque dans le cadre d’un crédit immobilier bien qu’il détienne les capacités financières permettant d’assumer ce risque.
- Le profil avec risque faible, sans capacité financière : cet investisseur ne souhaite pas non plus prendre de risques dans le cadre d’un crédit hypothécaire et ne bénéficie pas des capacités financières pour y faire face.
- Le profil à risque élevé, sans capacité financière : ici, l’investisseur est prêt à accepter un niveau de risque élevé mais de ne bénéficie pas d’une situation financière lui permettant d’y faire face.
- Le profil à risque élevé avec capacité financière : enfin, ce dernier profil d’investisseur est prêt à prendre un risque important sur son emprunt immobilier et bénéficie de la capacité financière nécessaire pour y faire face.
À ce profil de risque nous pouvons ajouter également un autre élément concernant la flexibilité souhaitée, qui va vous permettre de définir plus précisément le type d’hypothèque à privilégier.
Profil de risque | Risque faible avec capacité financières | Risque faible sans capacité financières | Risque élevé sans capacité financières | Risque élevé avec capacité financières |
Avec flexibilité | - Hypothèque à taux fixe avec option de résiliation - Hypothèque Saron | Hypothèque à taux fixe avec option de résiliation | Hypothèque à taux fixe avec option de résiliation | - Hypothèque à taux fixe avec échéance longue - Hypothèque Saron |
Sans flexibilité | Hypothèque à taux fixe avec échéance longue | Hypothèque à taux fixe avec échéance longue | Hypothèque à taux fixe avec échéance longue | N’importe quelle forme d’hypothèque. |
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La Taverne Immobilière
Comment obtenir un prêt hypothécaire au meilleur taux ?
Les prêts hypothécaires ayant pour objectif principal d’acheter un bien immobilier, leur montant total est souvent très important. On comprend mieux l’importance de comparer les taux d’intérêt qui s’appliquent à ces prêts, étant donné qu’ils vont représenter une dépense également élevée pour l’emprunteur.
Les économies qu’il est possible de réaliser chaque année en privilégiant un prêt hypothécaire avec un taux attractif, peuvent atteindre plusieurs milliers de francs.
En moyenne, les différences de taux entre les différents prêts hypothécaires du marché peuvent vous permettre d’économiser jusqu’à 2’500 francs par an, soit plus de 25’000 francs sur un crédit à taux fixe de 10 ans.
Bien entendu. Et pour comparer les taux d’intérêt des différents prêts hypothécaires du marché, vous pouvez avoir recours à un comparateur en ligne ou un calculateur de prêt.
Voici quelques conseils qui vont permettre d’obtenir le meilleur taux préférentiel sur votre hypothèque :
- Tout d’abord améliorer vos connaissances à propos des taux d’intérêt des produits et des prestataires du marché.
- Utiliser un comparatif des principales offres de crédits hypothécaires en ligne.
- Constituez votre dossier avec analyse de votre solvabilité, du taux d’avance et de votre niveau d’endettement.
- Faites appel à un courtier qui trouvera pour vous le meilleur prêt hypothécaire selon vos besoins et votre situation.
N’oubliez pas également, comme nous l’avons vu plus haut, de ne pas tenir compte uniquement du taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire.
Le type d’hypothèque envisagé, son niveau de risque et sa flexibilité sont également des éléments dont vous devez absolument tenir compte avant de faire votre choix.
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